重疾险交费20年划算还是30年划算
重疾险几年退保划算？
重疾险几年退保划算？
答：重疾险几年退保也不划算，因为所有的重疾险一般都是终身险种，客户在买了重疾险后，保险公司每年要扣除保障成本和业务员的拥金以及保险公司的各项营运费用，所以这时每年客户帐户里的钱就落下很少，也就是说现金价值很低，因为客户退保是退保单当时的现金价值，所以说重疾险几年退保也不划算。
给儿童买重疾险是买30年的好还是买终身的好呢？
先说结论：从理性来讲，定期的便宜，而终身的划算。(你瞅瞅你说得是人话？具体的原因，我后面解释)
儿童的保险也更便宜，如果不差1000多块钱，建议买终身！一直以来，对预算不足的家庭，我会更建议给孩子买定期重疾险。
相信很多朋友都看过我的“如何一千多给孩子买齐保险”的文章，
文章里提到，孩子成家立业后，可以让他们自己去买。
也不怕大家笑话，跟大家讲一个最近接的咨询：
有个妈妈来咨询孩子保险，家庭条件比较小康，我给他推荐了个终身的少儿重疾险，立马截了一个我之前文章的截图问我：
你不是教大家如何用1000块给孩子买保险的吗？
为什么这一个产品就1000多？
当时我眼泪打转，姐姐，这一个定期，一个终身，延长保障期当然贵啊。
她又问我，我给她推荐终身的，是不是想多赚钱？
这个时候我眼泪彻底就滚出来了。
我真的冤枉死了。
——可你让我掏更多钱买终身，总有什么理由吧？
我：
我有个理由，说出来你可能不信。给孩子买终身，“更划算”。
虽然隔着屏幕，我仿佛感觉到了她的满脸狐疑，估计她想的是：
这人想钱想傻了吧。
当时的我真的是有口难辨。
于是我写了这篇文章，借这么个机会，我们可以聊聊这个问题。
今天这篇文章就来说说：
如果家里有预算，为什么给孩子买终身的重疾险是更划算？
我们不谈爱与责任这种狗X话术，诉诸于理性。
下面听我来细细解释。
很多人看到这个标题，可能都觉得我疯了。
明明定期要比终身便宜很多，你为什么还要这么讲呢？
一个每年交五六百，一个每年交一两千，对比非常明显。
以妈咪保贝（新生版）为例，50万保额，分20年交费。
0岁保30年，男605元，女645元；
0岁保终身，男2010，女1715元。
保定期比保终身每年便宜了一千多块。
但如果我跟你说，所谓的定期更便宜只是表象。
因为从疾病的发生率来看，给孩子买定期其实并不便宜。
1、从发生率看
疾病发生率在不同年龄段、不同性别都有差别，直接看一张图：
从图可看到，30岁之前的疾病发生率极低，而高龄人群的发生率比年轻人高太多了，尤其在50岁之后，发生率一下猛升。
再来看两张图：
（这东西是我之前跟保司要的旧定义发生率表，因为现在换新定义了，我才放出来，要不是绝不能外放的。）
0-30岁，男性的重疾累计发生率为1.48，女性累计发生率1.59，终身重疾发生率（假设活到105岁）男性是99.04，女性是96.10。
如果把人一生会患重疾的概率定为1的话，前30年患病的总概率还不到2。
不妨简单算笔账，为了这1点多的概率，要付出的成本是605*20年12100元（以妈咪保贝新生版为例，0岁男保30年，50万保额）。
同条件下，如果是保终身呢，付出的成本是2010*20年40200元。
那么，保30年约是保终身保费的30。
30岁前的发生率仅为1多，保费却是保终身的30。
所以从直观上讲，肯定是保终身更划算。
定期一般保20年或30年，这段时间，正好是重疾发生率最低的时候。发生率是影响定价的最大因素，所以给孩子买的定期保险，理应非常非常便宜才对。
但现实是，少儿定期虽然看起来比较便宜，但其实利润空间要比保终身大很多。
当然，这种计算比较粗陋，如果考虑折现后，那么是定期还是终身更划算呢？
2、折现来看
如果大家不想看，可以直接跳过，
可以直接告诉大家，即便考虑折现以后，也是终身重疾险更为划算。
怕有人不知道折现什么意思，先解释下何为折现。
大家都知道，钱是有时间价值的，30年前的100块和30年后的100块肯定不是一回事。
而所谓折现指的是，把未来每一年的保费，折换到今年，相当于今年的多少钱。
比如，今年的十块钱可以买10个苹果，明年的十块钱只能买5个苹果了，那么把明年的这十块折现后，只相当于今年的5块。
因为通货膨胀，钱变的不值钱了。
放到买终身上，很多人就会担心，将来的30万保额还能值这么多钱吗？
考虑到通胀，是不是买定期会更划算？
其实我们算一下就知道了，假设每年的一个平均通胀率是4，
还以妈咪保贝为例：
如果0岁男宝宝，买50万保额，分20年交费，
保30年，每年保费是605元；
保终身，每年保费是2010元。
有了这些东西，就可以算出未来每一年的折现。
为了方便大家了解其中逻辑，我尽量会解释得通俗点。
（我们假设都是4的通胀率）
保定期：
每年交605元，那么除第一年外，以后每一年的保费都要进行折现。
A1605元；
第二年的保费折现下来，应该是A2605/（1 4）元；
第三年是A3605/（1 4）2元；
依次类推，第20年的保费折现A20605/（1 4）19元。（20年交费）
20年的保费折现下来，相当于现在多少钱呢？S1A1 A2 A3…… A20≈8264元
S1指的是，如果把20年所交保费放在2021年，相当于现在的一个购买力，是多少钱。
这是保定期的，我们再看保终身。
保终身：
每年交2010，除第一年外，以后每一年的保费都要进行折现。
B12010元；
第二年的保费折现下来，应该是B22010/（1 4）元；
第三年是B32010/（1 4）2元；
依次类推，第20年的保费折现B202010/（1 4）19元。（20年交费）
同样的，20年的保费折现是S2B1 B2 B3…… B20≈27455元
同样S2指的是，把20年的保费放在2021年的一个购买力，相当现在多少钱。
再回到少儿发生率的问题上来，
（以男性发生率为例，参考前面的发生率表）
前30年的重疾总计发生率为1.5，这是保定期30年的；
假设能活到90岁，一生的发生率为87，这是保终身的。
定期发生率是终身的1.7。
让我们来算一笔账，
S1是8264元，S2是27455元，保定期折现是保终身的30。前30年的发生率占比不到2，但保费折现却占了30，高出了很多。
也就是说，即便考虑折现，也是保终身更划算。
而且既然算到这里，其实还有两个比较重要的原因。
而这就是为什么买终身具有更明显的优势。
为什么我更建议给孩子买终身重疾险，
1.30岁后再买重疾险会更贵
很多人不知道，我们的保险是越早买，越划算的。
我们假设两个方案，
方案一，给0岁男宝宝投保超级X丽4号，30万保额，保终身分30年缴费；
方案二，30岁的张三也投保超级X丽4号，30万保额，保终身分30年缴费。
重疾险每年交的保费是一样的。
但方案一明显比方案二花钱少很多：
0岁宝宝每年是1677元，30岁张三每年4407元。
俩人保费可以差到2倍还多。
但毕竟时间跨度太长，而金钱是有时间价值，所以这么衡量并不准确。
我们可以再举个更简单的例子：
还以超级玛丽4号为例，
A君是29岁，B君是30岁，都买45万保额，保终身，分30年交，俩人保费情况如下：
只相差1岁，但B君比A君每年多交两百块，30年交下来，B君一共多花了六千多块钱。
如果我们清楚这个逻辑的话，就会知道，所谓0岁和30岁的差距，只是扩大了这个逻辑，这个问题搞懂了，这笔账也就能算明白了。
这透露出了一个明显信息，
如果选择先给孩子保30年，30年后再买一份终身重疾险，和一开始就直接买终身的，两个保费其实会差很多。
重疾险越早买就越便宜，长期来看，30岁后再买会贵很多。
2. 从源头扼杀可能被拒保风险
买终身重疾险最大的一个好处是，保终身。
后续无论出现怎样的身体健康状况的变化，能都继续保。
保定期的基本想法是：
保到孩子成年，等到孩子自己有了收入，能自力更生了，保险可以自己去买。
但问题是，小孩长大后，还能不能正常买一份重疾险？
因为定期只保一段时间，如果这个阶段内，小孩得了什么病，等第一份定期保障期结束了，再想买其他重疾险。
根据孩子的健康状况，最严重的就是拒保。
即便能买，可能也要加费，或者除外承保。
举个例子，
明明刚出生1个月时，父母给他买了份少儿重疾险，保障30年。在明明10岁的时候，得了小儿再生障碍性贫血。
到了30岁，有了稳定的工作，第一份定期保障也结束了，明明打算再给自己买份终身重疾险。
但因为健康状况不佳，最后被拒保了。
所以，从这个角度讲，给孩子买终身是更合适的选择。
但是！！！我从来不主张买保险要非得花很多钱一步到位，一定买好的买贵的！
我主张的是：
丰俭由人，按照预算下菜碟。
如果家里有预算给孩子终身重疾险，建议直接买终身。
那什么情况下，可以给孩子买定期重疾险？
下面这三种情况，就比较适合买定期。
1、预算不足
短期来看，定期少儿重疾险比终身确实便宜很多。
价格上的吸引力更大。
对想保终身又预算不足的家庭来说，如果孩子保费占用预算过多，严重压榨了大人的保障，就没有必要了。
这些家庭，建议直接给孩子买定期，以后再叠加终身保障。
最不建议的是为了给孩子买终身，本来该买50万，妥协成20万，降低了保额，保险的意义就削弱了，还不如先买定期。
2、身体比较健康
如果孩子出生后各项指标检查正常，身体健康，觉得孩子发生小毛病的风险很低。
这种情况，配定期也是可以的。
这样未来随时可以再配置终身重疾险。
但如果孩子健康没那么好，像早产儿不一定能买，能买的话，建议一次配好终身。
3、有保证转换权益
为了避免因健康状况恶化导致以后不能再买重疾险，有些产品会提供“客户忠诚权益”。
客户忠诚权益，指当保险保障到期后，我们可免体检、免等待期、免健康告知，购买该保险公司指定的其他重疾险。
以妈咪保贝（新生版为例），
保障期结束后，可免健康告知、免等待期购买保险公司的指定产品，一个前提是，再次投保的年龄不能超过40岁。
客户忠诚权益的好处是，即使小孩之前得过一些很严重的病，也可以无缝衔接其他重疾险。将来确诊了，保险公司一样照赔。
保险公司就当你一开始买的是终身保险。
但坏处是，必须由该保险公司指定的产品才行，少了灵活性不说，指定产品也不一定能兼具性价比。
最后理性的部分谈完了，说说感性的部分，谈谈爱与责任（手动狗头）：
父母之爱，则为之计深远矣！
如果说我给谁买保险有瘾的话，那就是我自己的女儿，这两年我三三两两给女儿买了不少保险了。
就是怕她发生了什么，我这普通的老父亲结果因为兜里没银子，害了她。
因为孩子的保险也便宜，即便是保终身的保险，杠杆比也很高，我这普通的老父亲也掏得起。
我们给孩子买保险，不是为了追求刹那的喜悦，而是长久的安心。
总而言之，我写这篇文章绝不是为了卖终身的重疾险（钱上对我的差别不是很大），只是从理性来讲，定期的便宜，而终身的划算。
这个事实，需要帮大家厘清。
觉得不差这一千多块的，尽量买终身吧。预算不足买定期也绝对没问题的，记得事先评估孩子的健康情况，或有无保证转换权益（这个相对没那么重要）。一个从业保险行业的父亲的肺腑之言。