操作风险是指
定义操作风险？
如何规定个人理财业务风险评估？
操作风险是指内部程序或系统不完善或失败、人为错误或外部事件造成的潜在损失。根据巴塞尔协议II操作风险包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。
操作风险是指由于信息系统或内部控制缺陷而造成意外损失的风险。造成操作风险的原因包括： 人为错误、计算机系统故障、工作程序和内部控制不当等。
商业银行经营风险的定义？
(1)操作风险是指银行在处理业务或内部管理方面存在错误，必须作出补偿或补偿
(2)法律文书存在漏洞，被内部人员利用，外部人员欺诈
(3)电子系统硬件软件出现故障，网络被黑客攻击
(4)通信、地震、洪水、火灾、恐怖袭击等。
这一切都将给商业银行带来损失。这种银行风险，统称为操作风险。
如何规定个人理财业务风险评估？
个人理财是指通过银行专家的理财服务，保值增值的过程。具体来说，中国目前的个人理财业务是专家为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理、科学地将资产投资于股票、债券、保险、储蓄等金融品种，根据客户的资产状况和风险承受能力，实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报和风险的不同需求。中国的理财业务正处于发展的早期阶段，所以还存在很多问题，下面我对个人理财业务的风险有以下看法：
一、个人理财业务存在的问题
(1)金融业分业经营制约个人理财业务发展
目前，国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互分离，个人理财业务发展空间受限。因此，个人理财业务流程中的个性化服务只能在较低水平上运作，银行无法利用证券和保险市场实现增值。因此，目前银行的个人理财业务基本上停留在咨询、建议或投资方案设计的层面，还没有真正意义上的理财。
(2)缺乏组织机构和运行机制保障
个人理财业务是一种新型的综合性业务，体现了以客户为中心的理念，为客户提供一站式服务。因此，其顺利发展必须依靠前后业务的整合。在目前国内商业银行的组织结构中，个人理财业务通常集中在个人银行业务部门。然而，由于个人金融业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务。目前，上述业务由个人银行部门、中间业务部门、住房贷款部门等部门管理，导致前台业务分工，无法为客户提供一站式服务。
(三)缺乏高素质的理财人员
由于金融业务是一项综合性业务，要求金融人员不仅要充分了解个人银行业务的产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力。因此，他们对从事金融业务的客户经理有很高的要求。目前，培养和选择高素质的金融客户经理已成为开展金融业务的紧迫困难之一。
(4)基金持有人风险保留过少或过多
这种现象很普遍。一些客户在紧急情况下保留大部分现金，这将无形中损失资金的价值；一些人将所有资产投资于股票或房地产，而家庭中没有闲置的应急资金，或者很少，这也大大增加了风险。这两种极端现象是不可取的。当风险造成巨大损失或不可预测时，应考虑个人家庭的需要。每个家庭都需要建立一个家庭应急基金，并做好准备。
(5)缺乏系统支持
建立和使用客户数据库分析系统是银行个人财务管理的基础，基于客户而不是账户的客户数据库在个人财务管理业务中起着重要作用，银行可以通过客户资本增减、资本流动趋势、客户银行服务选择等，及时了解客户不断变化的需求，筛选高质量客户，确定财务目标群体，并在此基础上为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务。
二、个人理财业务风险分析
(一)市场风险
受法律、法规和金融政策的限制，人民币金融产品以央行票据和金融债券为卖点，投资收益稳定。与国债一样，央行票据虽然得到国家信贷的支持，但并非没有市场风险。债券供应、价格指数、利率和汇率的变化可能导致风险。人民币理财产品中提到的收益率基本都是预期收益率，如果金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险也会相应增加。
(2)流动性风险
银行理财产品多为储蓄型产品。投资者往往忽视了储蓄型金融产品的最大风险，即流动性风险。储蓄金融产品通常不允许投资者提前终止合同，银行金融产品所需的金额也很大。当投资者急需资金，产品尚未到期时，一旦投资者提出提前提取，他们可能会面临更大的经济损失。在人民币储蓄存款利率大幅提高的情况下，投资理财产品的客户将失去提高利率的机会收益。如果银行利息再次增加，储蓄存款客户可以立即提取资金进行转账，但选择人民币财务管理的投资者不能提取资金，加息后不能获得高于金融产品收入的部分。
(3)操作风险
操作风险是指由于内部程序、人员和系统的不完善或错误，或由外部事件造成直接或间接损失的风险。由此可见，人是操作风险管理的核心，包括实施人的道德、能力和良好的激励相容性框架。一般认为，银行应根据客户的需求和客户的资金量来量身定做客户的资产组合。但是，在许多情况下，理财业务属于日常营销，银行基层网点理财师往往由一线营销人员兼职。在当前的评估体系下，在为客户管理资金时，首先要考虑的是销售自己机构的产品，然后是客户财产的增值，很难坚持投资者利益优先的基本标准。
(四)法律风险
受我国金融法制和管理制度的制约，银行理财业务的法律风险十分突出。中国的混业经营政策刚刚放松。法律还禁止商业银行直接开展证券和信托业务。同时，商业银行无权调整存款利率。此外，金融衍生品和场外交易市场的发展水平很低。商业银行金融资金的对象仍然很窄，主要是国债、金融债券和央行票据。在这种情况下，商业银行面临更大的法律风险。
(5)声誉风险
虽然声誉风险不是直接的、有形的损失，但它会给交易组织和交易主体的公众形象带来巨大的损害，使人们对交易组织和交易主体失去信任，这必然会对其业务扩张和交易规模的扩大产生严重的负面影响。一段时间后，声誉风险的无形损失肯定会转化为有形损失。
三、个人理财业务风险防范建议
(一)建立完善的风险管理体系
未来，银行风险管理的组织体系应从两个方面进行调整：一是适应商业银行股权结构的变化，在董事会董事会管理下的风险管理组织结构。其次，在风险管理的实施层面，要改变行政管理模式，在矩阵管理的基础上，逐步实现风险管理的横向延伸和纵向管理，实现管理过程的扁平化。同时，商业银行应根据金融产品的特点，采取有效的风险计量、监控和处理方法，建立金融业务风险管理体系，将金融业务风险纳入整个银行的整体风险管理体系，形成风险管理部门、个人金融部门和金融中心，分工明确，相互支持的风险管理结构。
(2)提高风险规避和转移的技术手段
在金融产品研发阶段，商业银行应根据潜在客户的分布情况，计算相关金融产品的销售规模和资金成本。商业银行不得销售风险加权调整后资本回报率为零或负的金融产品。如果金融产品的投资组合仅限于固定利率债券（票据），或投资工具（如零利息债券、外汇金融资金包销售等），商业银行应计算和评估可能的期限不匹配风险。相关金融产品在规模、期限险对冲手段或转移工具的情况下，相关金融产品应在规模、期限和流动性方面与相应的投资组合相匹配。
(3)建立银行内部监督审计机制
商业银行应当建立两级内部监督机制：个人财务管理业务管理部门的内部调查和审计部门的独立审计，要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，并定期召集相关人员分析和评估个人财务咨询服务的风险状况。个人理财业务管理部门的内部调查和监督，应当在审查个人理财咨询服务的相关记录、合同和其他材料的基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售。商业银行内部审计部门应制定审计规范，确保审计活动的独立性。
(4)建立财务业务分析报告制度
商业银行应当对金融业务，特别是金融产品，建立相关信息的统计和监控制度和机制，定期对金融业务的整体情况、金融产品的销售、投资组合设计和投资、金融产品的终止和收入分配进行统计分析。财务管理部门应及时向银行高级管理层报告有关统计报告或报表，以及相关法律诉讼等重大事项。同时，商业银行也应当按照监管部门的要求，及时提交有关报表和资料。
(5)提高理财从业人员素质
员工能力不足是中国商业银行发展个人金融业务的最大障碍之一，也是银行风险管理中最深刻的隐患之一。经营风险和声誉风险将始终影响银行的安全和稳定。银行展个人理财业务的同时，银行要积极建设一支长期稳定的个人理财业务团队。首先，相关人员必须持有相关资质证书才能从事金融服务；其次，银行应坚持对员工进行及时的持续培训，跟踪评估员工的业务水平和服务水平，培养大量长期分业经营产生的银行专业人才，成为具有综合金融理论和金融分析知识、市场分析能力和投资技能的综合性复合型金融专家，具有职业道德和职业道德。